Restructuration de dettes : les banques exigent souvent trop d’indemnisations

Restructuration de dettes : les banques exigent souvent des indemnités excessives Les banques exigent souvent des pénalités de remboursement anticipé excessives lorsque les emprunteurs résilient leur prêt immobilier par anticipation. Comme l’a déterminé la Stiftung Warentest, l’indemnisation est dans de nombreux cas même plusieurs 1000 € trop élevée. Le montant de la pénalité pour remboursement anticipé en cas de résiliation avant la fin de la période d’intérêt fixe convenue dépend de la raison de la sortie anticipée. Surtout dans la phase actuelle de taux d’intérêt bas, de nombreux emprunteurs tentent de remplacer le prêt immobilier qu’ils ont contracté dans le passé par un prêt moins cher.Aucun intérêt légitime en raison de l’héritage et des taux d’intérêt basDans un tel projet, il y a cependant pas d’intérêt légitime au sens juridique. La banque peut donc déterminer le montant de la pénalité pour remboursement anticipé à sa discrétion raisonnable. En règle générale, ils l’utiliseront également – l’effet d’économie espéré par la restructuration de la dette sera donc largement nul. Cela s’applique également si l’emprunteur a soudainement beaucoup plus d’argent grâce à un héritage ou à une donation et peut rembourser le prêt par anticipation. En cas de remboursement anticipé, la banque se prive des paiements d’intérêts convenus contractuellement avec l’emprunteur. Surtout dans une phase de taux d’intérêt bas, les fonds remboursés par anticipation ne peuvent généralement être investis qu’à des taux d’intérêt nettement inférieurs. Si l’emprunteur n’a pas d’intérêt légitime, la banque n’a même pas à donner son accord à la résiliation. À maintes reprises, les emprunteurs signalent que les banques ne répondent pas du tout à leur demande ou ne réagissent qu’avec beaucoup de retard, puis la rejettent. La situation est différente s’il existe un intérêt légitime. La banque doit alors accepter la résiliation Détresse financière ou déménagement : la banque doit accepter la résiliation Un intérêt légitime existe notamment si le bien financé par le prêt est vendu. La motivation sous-jacente n’est pas pertinente – peu importe que l’emprunteur veuille effectuer la vente en raison d’un déménagement professionnel ou simplement par besoin financier. Les emprunteurs annulent également par intérêt légitime si vous demandez à votre banque une augmentation du prêt à des fins de rénovation ou de modernisation et que la banque rejette la demande de prêt. Si une autre banque est trouvée qui prend en charge le financement de l’existant et du nouveau prêt, le contrat peut être résilié. En cas de résiliation pour cause d’intérêt légitime, d’autres règles s’appliquent pour la détermination de la pénalité pour remboursement anticipé. Les normes à appliquer reposent en grande partie sur plusieurs décisions de la Cour fédérale de justice (BGH). Règles de la BGH pour la pénalité pour remboursement anticipé La Cour fédérale de justice prescrit aux banques d’utiliser les taux d’intérêt des Pfandbriefe lors du calcul du taux d’intérêt de réinvestissement. Les taux d’intérêt sont publiés par la Bundesbank. Souvent, les banques ne se conforment pas et calculent avec le taux d’intérêt des obligations publiques, qui sont – du moins pour la plupart – inférieurs. Un intérêt de réinvestissement inférieur augmente les dommages et augmente donc l’indemnisation. La banque doit également tenir compte du fait que le remboursement anticipé réduit également le risque de défaillance. Le risque de défaut est intégré à tous les prêts et est éliminé si les fonds remboursés sont investis dans des placements sûrs. Plus le ratio prêt/valeur d’un prêt immobilier est élevé, plus les coûts de risque ajustés sont élevés.Les centres de consommation aident Les banques ne sont pas non plus autorisées à facturer des frais de traitement utopiques. La Cour fédérale de justice n’a pas défini de plafond fixe. Cependant, plus de 150 € n’est pas approprié. Si le client disposait d’un droit contractuel à des paiements spéciaux gratuits, la banque doit supposer dans son calcul que ce droit aurait été exercé dans son intégralité. Les emprunteurs peuvent contacter les centres de conseil aux consommateurs et faire calculer leur pénalité de remboursement anticipé individuellement pour des frais relativement faibles. Stiftung Warentest propose également un tel service. Les frais d’environ 40 à 70 € sont rapidement amortis, car une compensation trop élevée est presque toujours beaucoup plus chère.À propos de l’auteur : Wolfgang Lohr est un économiste de formation. Depuis 2009, il est rédacteur en chef du portail financier www.sofortkredit.com et chroniqueur indépendant pour des magazines d’information tels que www.welt.de et www.sz.de. Wolfgang Lohr traite principalement des sujets liés au financement privé – principalement des questions liées à la protection des consommateurs. Publication : 04/07/2014 – C32467 – Crédits photos : © Markus Mainka – Fotolia.com,